Особенности системы микрокредитования

Микрофинансирование или микрокредитование – кредит, предоставляемый на краткий срок и небольшую сумму, он выдается заемщику без поручительства и залога.

История этого вида кредитования началась в 1983 году, когда Мухаммад Юнус, (Бангладеш), основал свой Grameen Вank, который выдавал микрокредиты под невысокие проценты на развитие малого бизнеса тем, кто не мог предоставить ни поручителя, ни залог. Тем самым была создана принципиально новая система кредитования, за неоценимый вклад в борьбу с бедностью ее автору была присуждена Нобелевская премия мира.

Идея предоставления микрозаймов, как эффективное средство поддержки малого бизнеса, стала быстро распространяться по миру, повсеместно начали появляться микрофинансовые организации (МФО). В России они появились в середине 90-х годов прошлого века, однако их деятельность долгое время не имела под собой соответствующей законодательной базы.

В январе 2011 года появился, наконец, закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», определяющий порядок создания, регламентирующий деятельности, права и обязанности МФО, их взаимоотношения с заемщиками.

Согласно этому закону, микрозаем выдается индивидуальным предпринимателям, субъектам малого бизнеса и гражданам, которые не имеют соответствующей кредитной истории и залогового обеспечения для того, чтобы претендовать на получение обычных видов банковского кредитования.

Обращаясь к МФО за предоставлением займа следует помнить, что порядок и условия такого кредитования разрабатываются в каждой организации свои, а потому стоит внимательно изучать правила предоставления микрокредита и текст заключаемого с ней договора.

Вот несколько рекомендаций специалистов, к которым стоит прислушаться:

• Следует досконально изучить условия сделки, в частности, уточнить, в каком исчислении указывается процентная ставка. В отличие от банков, МФО может указывать ставки не в годовом, а в помесячном, в отдельных случаях и в понедельном исчислении, что может ввести в заблуждение неопытного заемщика;
• Не нужно стесняться задавать менеджеру уточняющие вопросы, отвечать на них, максимально полно и правдиво – его работа;
• Помните, что для перевода средств нужно иметь дебетовую банковскую карту, для этих целей кредитная не подходит. А потому покрыть старый кредит путем перевода на карту нового займа не получится.

В отличие от тех микрокредитов, которые задумывались Мухаммадом Юнусом и предусматривали низкие процентные ставки, сегодня проценты по микрозаймам в России выше банковских и порой доходят до 50% годовых.

Объясняется это высокими рисками МФО, выдающим заем дистанционно и не имеющим возможности объективно оценить платежеспособность клиента. По этой же причине и сроки погашения короткие (в среднем три месяца), а потому высокая процентная ставка не столь значительно отражается на итоговой переплате.

Ольга Кулагина