Порядок и проблемы досрочного погашения кредита

19 октября 2012 года Президентом РФ был подписан, а 1 ноября вступил в силу закон, отменивший штрафование физических лиц за досрочное погашение кредитов. Обращаем ваше внимание: закон имеет обратную силу - распространяется на все кредитные договора, заключенные ранее.

При этом разработан четкий порядок досрочного погашения:

• Заемщик обязан заранее уведомить банк о своем намерении досрочно погасить кредит. Сроки уведомления могут оговариваться в кредитном договоре, - но не более регламентированных законом 30-ти дней;
• Для досрочного погашения кредита с аннуитетным (ежемесячные фиксированные платежи) способом погашения заемщик должен:
  - Пополнить счет погашения;
  - Явиться в дату очередного платежа в офис банка – кредитора;
  - Подписать новый график выплаты платежей.

• Для досрочного погашения кредита с дифференцированными (пересчитываемыми) платежами, заемщик может любым доступным для него способом (наличными, перечислением со счета по вкладу, с текущего счета или со счета банковской карты) погасить кредит;
• При досрочном частичном погашении процедура аналогична, при этом заемщик указывает в заявлении, какую сумму намерен направить в счет досрочного частичного погашения, а банк предлагает ему на выбор – либо сократить сроки кредитования, либо уменьшить размер выплат. Что выбрать заемщику? Чтобы сэкономить на процентах, лучше сокращать срок кредита.

Реакция на столь кардинальные изменения оказалась вполне прогнозируемой: банки тотчас же подняли ставки по кредитам. Аппетиты у кредиторов, правда, разные, - на сегодня годовые ставки по кредитам выросли на 1 - 3.1% годовых. И это притом, что по экономическим показателям, в силу низкой инфляции, ставки должны были, наоборот, сократиться.

Понять банки можно, ведь при досрочном возвращении займа они несут определенные потери, в частности, недополучат причитавшиеся им суммы по процентам. Они планируют свою деятельность, в том числе, исходя из графиков возмещения кредитов, и несогласованное их возвращение вносит некоторую непредсказуемость, усложняет банковскую работу.

Наиболее ощутима эта проблема в сфере ипотеки, кстати, в европейских странах, где предусмотрена подобная возможность погашения займов, на ипотечные кредиты это не распространяется.

Ольга Кулагина